Ödünç almadan önce bilinmesi gereken bilgiler
İki yılı aşkın süredir devam eden sağlık krizinin neden olduğu gerilimlerin ardından 2022 yılı birkaç büyük değişiklik görecek. Bu yazıda 2022'de kredi almanın yeni koşullarını ele alıyoruz.
Yükselen faiz oranları
2021'de tarihi düşük olan faiz oranları 2022'de tekrar yükselecek. Bu, bankacılık ve emlak piyasasındaki tüm oyuncuların oluşturduğu tahmin.Ocak ayından itibaren faiz oranlarında kademeli bir artış gördük. Büyüme göz kamaştırıcı değil ama kesinlikle mevcut.
Ekim 2021'deki %1,04'e kıyasla Şubat 2022'deki tahmini ortalama faiz oranı %1,09'du. Bouygues Immobilier, 25 yıllık faiz oranlarının Nisan 2022'de %1,22'den %1,40'a yükseldiğini bile duyurdu. Nisan 2021. Faizlerdeki artışa rağmen şu an için uygun kaldığını görebiliriz. Gelecekteki emlak yatırımcıları için borçlanma fırsatları bu nedenle sayısız olmaya devam ediyor. Ancak kredi sayısının geçen yıla göre düştüğünü not ediyoruz.
2022'de kredi sayısı ve tutarları
2022'nin ilk iki ayında verilen kredi sayısı, 2021'in başına göre %1,5 azaldı. Bunun başlıca nedeni, HCSF'nin banka kredisi alma koşullarının sıkılaştırılmasını önermesidir.Ancak ortalama kredi miktarının 2021'e göre arttığını not ediyoruz.
Bu artış kısmen, müstakbel alıcıları bütçelerini artırmaya iten emlak fiyatlarındaki artışla açıklanıyor. Daha fazla borçlanma aynı zamanda daha uzun süre borçlanma anlamına gelir. 2022'nin başlangıcı, gerçekten de çoğu kredinin süresinin uzatılmasıyla işaretlendi. Borçluların çoğunluğu 20 ila 25 yıl arasında değişen bir süre için borca giriyor. Bu süre, ana konuta yatırım yapmak isteyen borçluların yaklaşık %63,7'sini ilgilendiriyor.
Borç oranı
Daha önce de belirttiğimiz gibi, Haut Conseil de Stabilité Financière 2021'de bankacılık kuruluşlarına direktifler verdi. Yüksek talebi frenlemek ve aşırı borçlanmayla mücadele etmek için kredi alma koşullarının sıkılaştırılmasını tavsiye etti. 2022'nin başından bu yana, bu öneriler artık kanun haline geldiğinden birkaç değişiklik gördük.
2022'de kredi alma şartları arasında borç oranını sayabiliriz. Bugün bu, borçlu sigortası da dahil olmak üzere artık %35'i geçemez. Bu nedenle, bu tür bir geri ödemeyi üstlenecek yeterli geliri olmayan hanelerin kredileri reddedilir. Kırılgan ve yaşlı insanlar da cezalandırılır, çünkü borçlu sigorta oranları zaten ortalama bir insanınkinden daha yüksektir. Bu reform, verilen kredi sayısının Ocak 2022'den bu yana neden düştüğünü kısmen açıklıyor.
2022'deki kiralık dönem
Her zaman aşırı borçlanma durumlarına karşı koymak amacıyla, HCSF borçluların çok uzun süre borca girmesini önlemeyi amaçlar. Maksimum geri ödeme süresi şimdi 25 yıl olarak belirlendi. Ancak, plan dışı konaklama alıcılarının bu süreyi iki yıl uzatabileceğini unutmayın. Bu uzatma, satın alma fiyatının en az %25'ini temsil eden yenileme çalışması yapmak isteyen eski bir mülkün alıcılarını da ilgilendirebilir.
Bu yeni kuralları atlatmak mümkün mü?
Banka kuruluşlarının bu şartları sağlamayan kredi verme imkanı bulunmaktadır. Ancak, bu istisnalar toplam kredi sayısının %20'sinden fazlasını ilgilendirmemelidir. Bunlar gerçekten de duruma göre verilen muafiyetler olmalıdır. Bu muafiyetleri elde etme olasılığı en yüksek olan haneler, ana konutlardaki yatırımcılar olmalıdır (%80, bunların %30'u ilk kez alıcıdır).
2022'de ipotek almak için özel düzenlemeler
Ödünç almayı kolaylaştıran bazı cihazlar halen yürürlüktedir. Hükümet özellikle Pinel yasasının 2024'ün sonuna kadar uzatıldığını duyurdu. Sıfır Faizli Kredi (PTZ) ve eko-PTZ 2023'e kadar yürürlükte kalacak.